编者按：

贵州省农村支付环境建设方面的工作无疑是繁重的。面对农村人口众多、成本投入大、扶贫攻坚任务重以及移动支付基础较弱等多个层面的问题和矛盾，人民银行贵阳中支准确把握问题症结，优先完善各类农村支付场景的工作机制，运用大数据平台对农村支付加强非现场监管，让政府、金融机构和社会共同参与并共同获益。

遵义市推出的乡村公共事业缴费一体化金融服务，将在农村地区普遍存在盲点的公共事业费缴存领取服务，叠加在正逐步实现行政村全覆盖的助农取款服务点中。通过在村级便民服务中心设置“社保+金融”村级助农服务点，并且选择社保卡作为“社保银行一体化”的服务载体，新成立的村镇银行获得了当地政府和百姓的认可，取得了发掘潜在客户渠道和拓展多样化金融服务的可能；社保经办工作在统筹层级不断上升的背景下得以有效下沉，省去了大量的经办服务成本，社保与金融盲点都被消除。黔东南州借易地搬迁的契机，完善安置点周边的金融保障配套，通过基础金融服务、推荐就业安置以及金融教育，在让易地搬迁群体能够安居乐业的同时，增加了机构与潜在金融客群之间的黏性。兴仁市则将完善农村支付环境与扶贫产业相结合，以金融系统支付服务扶贫产业为依托来带动贫困户脱贫，自身也更深入地融入了地方经济发展。

受基础制约，农村支付服务环境建设工作很容易出现金融机构投入回报不对等的情况，进而造成农村支付发展的不可持续。在实现便民化和安全化的同时，贵州省的农村支付服务形成多方合力，通过市场机制作用的发挥，实现了高质量支付服务的长期可持续。

地处云贵高原的贵州省山地居多、地势险峻、道路交通状况复杂。截至2018年末，贵州省农村人口1889万，在总人口数中占比52.48%，农村地区大多数的中老年群体仍很难适应移动支付方式；与此同时，全省88个县（区）中85个有扶贫开发任务，贫困人口数为155万，是全国脱贫攻坚的主战场。面对这样的农户群体、经济发展现状以及特殊的地理环境，在不断提升便利性和安全性的同时，贵州省农村支付服务还需要克服业务量大、投入回报不对等的难题，并与当地脱贫攻坚、乡村振兴战略目标相结合，才能实现农村支付服务的长期可持续。

数据资料

“一点多用”破除社保与金融盲点

2020年1月初，《金融时报》记者到达遵义市永乐镇新民村银行卡助农取款服务点时，里面已排起了队，服务点站长周开燕只得在业务办理的间隙接受采访，“今天我这儿要办的业务尤其多。镇上有‘大集’，加上距离过年还有半个月的时间，很多老人都想从自己的社保账户中取些钱出来，去集市上买点年货。”她告诉记者，每个月养老金发放后的几天里总是最忙的时候，老人们习惯前来查询余额或取些钱贴补家用，当然，其他时间她也要处理不少金融业务，加起来每个月都能有上千笔。“退回到两年前，村民们要想办理金融或社保业务，还必须到镇里。往返的成本不低，还存在一定风险。而如今，基础金融服务和低风险社保业务都实现‘不出村’了。”

“社保卡在农村地区的应用一直存在痛点。”在被问及“社保银行一体化”的初衷时，遵义市社会保险事业局局长谭再梅坦言。尽管遵义市社保公共服务体系建设已形成了线上线下的共同推进，从形式和渠道看体系已较为完备，基本上可以满足参保主体的需要，但在实际工作中，短板仍然存在。“在差异化、渐进式制度发展方式影响下，社保基金统筹层次的不断上升与经办服务需求的不断下沉，间接造成了具体工作中的难点——行政层级越低，所配备的经办服务资源供需矛盾越突出。特别在信息化普及程度较弱的镇、村两级，社保业务办理不便捷的问题就更明显了。另外在传统服务模式下，城镇化过程中流动人口也很容易被忽略。”为此，遵义市社保局亟须延长服务半径，以提升城乡社保服务的均等化和便利化。

面临服务供需矛盾的不只是社保经办机构。在永乐镇、新舟镇等5个区域划归新蒲新区后，相应的农村地区也成为了金融盲区。“在我们行成立之前，新蒲新区没有独立的法人金融机构。入驻金融机构所设网点多数只到县一级，致使农村金融服务环境不理想。”2017年4月，遵义新蒲长征村镇银行（以下简称“长征村镇银行”）的成立为改变这一现状奠定了基础。行长刘永鹤在该行成立时就意识到，承担遵义市东扩启动区作用的新蒲新区在未来一定会有更多金融机构入驻，作为本地的村镇银行，必须尽快做好农村地区的金融服务，才可能在未来的竞争中取得主动。因此，长征村镇银行致力于通过助农取款服务点建设，打造服务农户的“村口银行”，来助推新蒲新区农村金融环境改善。而社保一卡通业务则成为该行拓展潜在客户群体的重要渠道。

农村地区社保和金融服务都亟待完善且正处于快速城镇化进程中的新蒲新区，就成为了试点社保金融一体化的最佳选择。在形成共识后，遵义市社保局与长征村镇银行合作，在新舟镇清平村试点建设了以社保卡为载体的第一家“社保+金融”村级助农服务点。这样的服务点以助农取款服务点为依托，在原有小额取款、转账等基础金融服务以及生活缴费的基础上，叠加了缴费、查询、资格认证等低风险社保业务，以“一点多用”将社保、金融服务延伸至农村地区。“我们行助农取款服务点的设立选址大都在村级便民服务中心，同时选聘专门的服务点站长，其工资由我行支付。实践下来，这种模式能够有效克服银商合作模式下服务时间不受控、可能存在安全隐患等弊端。目前，我们的助农取款服务点已实现了新蒲新区行政村的全覆盖。”刘永鹤介绍说。

为破除农村地区的社保、金融盲点，贵州省遵义市社保局与遵义长征村镇银行达成共识，以助农取款服务点为依托叠加社保经办服务，合作建设了以社保卡为载体的“社保+金融”村级助农服务点。图为遵义市永乐镇新民村银行卡助农取款服务点站长周开燕正在为村民办理业务。 宋珏遐 摄

新蒲新区在去年正式被人行遵义市中支确立为试点地区。截至2019年12月末，长征村镇银行在新蒲新区累计制作银行卡30.33万张，其中社保卡25.3万张。具体到农村地区的“社保银行一体化”方面，助农取款服务点完成社保查询缴费1.22万人次，医保缴费查询6.61万人次；完成社保养老待遇代领代发3.64万人次。占新蒲新区的84.67%。“能在一年多的时间内完成这样多的发卡量和业务量，除了‘一点多用’之外，选择社保卡作为载体是另一关键点。”人民银行遵义市中支支付结算科科长王伟介绍说，一方面，社保卡具有政府公信力，更易被农户接受和使用；另一方面，在社保卡上加载所有的金融功能是将各方的诉求真正捆绑在了一起，实现社保服务下沉的同时，银行在助农取款服务点和发卡上的成本能够较快转化为客户黏性；此外，现阶段已实现的银行与社保、税务、医保的数据共享，将带来更多样化的金融需求。说到底，各方投入与回报的对等才能保证农村支付服务的可持续。

选择适合的服务点与载体，成为助农取款服务叠加社保经办服务的要点。完善服务点功能、提供更多元化的支付服务，在新蒲新区试点运用的基础上，人行遵义市中支总结形成可复制经验，并将在辖内各县市进行大力推广，以期实现农村金融服务覆盖率、可得性和满意度的全面提升。

为脱贫攻坚夯实支付服务基础

“之前的助农取款服务点离这儿并不远，业务量也很理想。不过，随着安置区建设过程中的道路改造以及农户从2018年开始的陆续搬入，我们决定将服务点转移到安置区旁边的便民超市中，目前已投入使用。”走在丹寨县金钟安置区里，人民银行丹寨县支行行长田振向记者介绍道。

贵州省地质灾害多发且脱贫攻坚任务较重，易地搬迁就成为扶贫的重要抓手之一。2012年，贵州省委、省政府抓住了扶贫开发中央重点支持的机遇，开始布局生态移民工程，丹寨县也在当时被列为试点县之一。在这样的部署下，2012年至2015年，丹寨县设立生态移民安置区共5个，完成生态移民搬迁2794户12837人；2016年至2018年，进一步在丹寨东湖、扬武、金钟安置区安置易地扶贫搬迁3042户13045人。

但这只是“搬进来”，如何留住移民搬迁群体则更具考验。之前，不少易地搬迁安置点的入住率不高，一方面是因为移民搬迁群体多数已经习惯了自给自足的农业生产方式，另一方面，安置点选址、民生服务不到位等问题使其在安置点的生活并不方便。因此，设置安置点的同时完善周边的基础设施及其民生服务就尤为关键，而具体到金融服务层面，安置点周边的支付结算等进出金融服务必须完备。截至2019年末，丹寨县共有8家金融机构、24个营业网点，金融机构网点覆盖全县6个乡镇，农行、丹寨农商银行和贵阳银行累计设立173个助农取款服务点，已实现了行政村的全覆盖。相较而言，易地搬迁带动了农户更多元化的金融需求，相应的服务也要优化升级。

为有效满足易地搬迁群体的金融需求，实现其金融服务的“搬迁”过渡，人行丹寨县支行密切关注移民搬迁安置点金融服务情况，多次组织金融机构开展摸底调研，结合农户需求以及已有的金融网点，明确了在移民搬迁点构建以助农取款点为核心的农村综合金融服务体系。在择优选址的基础上，人行丹寨县支行推动助农取款服务点服务功能与受理机具的同步升级，包括持续推进移动支付受理改造，推动云闪付平台与辖内助农取款服务点有效对接，以及定期回访排查以防范移民搬迁点伪卡盗刷风险。为深度参与脱贫攻坚工作，“农村现金综合服务平台+电商”模式也被加载在助农取款服务点中，并积极开展农产品销售、就业信息、民营小微企业服务事项、通知通报等信息发布，努力将其打造成一站式金融信息综合服务站，以进一步助推易地搬迁群体的安居乐业。

在服务脱贫攻坚目标方面，支付服务不仅能作用于易地搬迁，还能够推动地方特色产业兴旺。而在这一方面，兴仁市在薏仁米产业链非现金支付结算工作中的经验，同样可被借鉴。

记者从兴仁市政府薏产办负责人处了解到，在2019年，该市的薏仁米种植面积和产量均达到了全国的30%；当地的薏仁米加工贸易企业有561家，年加工能力40万吨以上，综合年产值达50亿元；并且，在该市的建档立卡贫困户中，种植薏仁米的主体又占到了其中的47%。薏仁米在深刻影响着当地经济与产业结构的同时，也在较大程度上决定着脱贫攻坚的成效。为保障薏仁米种植主体的稳定增收，经过多年探索，兴仁市形成了通过平衡仓储和销售量，间接挖掘终端市场薏仁米价值的产业模式，并逐步形成了以薏仁米收购环节为核心的产业格局。

但过去，薏仁米收购过程中的现金结算一直困扰着收购商。“非现金支付结算推开之前，在薏仁米收购季节中，我一天最多的时候要准备20万元的现金，很不安全，清点失误等额外损失无法避免，还可能拉高我的经营成本。”贵州薏佳食品有限公司负责人吴俊回忆道。针对这一农产品收购环节普遍存在的问题，人行黔西南州中支在2016年明确以兴仁薏仁米产业为试点，指导涉农银行开展推广非现金支付应用探索。除必要的宣传引导和风险提示之外，兴仁市金融系统重点在优化支付方式方面下足功夫。“针对产业内各类主体经营规模、人员素养、需求差异等情况，金融机构制定了不同的服务切入方案，为龙头企业、合作社、小商户、农户等提供包括手机银行、网上银行、自助机具、移动POS机具、助农取款服务点等多种支付方式选择，达成了支付场景与用户需求的高度契合。”人行兴仁市支行行长王礼顺介绍说。

在此基础上，为进一步提高服务地方经济发展的科学性和精准性，发挥农村支付管理对及时防范资金风险和便民惠民的积极作用，人行贵阳中支以省级金融大数据应用试点平台为依托，将贵州省农村支付环境建设工作纳入大数据平台，即“农村支付非现场监管大数据平台”，以此加强非现场监控和管理。目前，已经实现全省约100家金融机构的数据报送，并对全省1.34万个行政村的30005个助农取款点进行监测。

目前，大数据平台已基本实现了以下四方面功能。一是动态直观的地图管理功能。平台通过对助农取款服务点大量前端数据的采集和地图式动态管理模式，可以直观、全面地反映了农村支付的布点和交易情况，可以有效引导银行机构和支付机构合理布局助农取款服务点和自助机具。二是强大的统计分析功能。通过对助农取款服务交易类型和数据分析，平台可以灵活生成各类多维度的统计报表报告，便于监管部门掌握农户消费倾向和支付偏好，引导农村支付参与机构有针对性地拓展和创新助农服务功能，并为上级部门决策提供有力的政策参考依据。三是快速的风险预警功能。通过实时监控交易数据，平台将快速、直观、精细地对可疑交易做出预警提示，有效防范资金风险，实现对助农取款服务点地有效监管。四是便捷的信息共享功能。平台脱敏后的安全数据信息可以授权给相关机构共享使用，为更好开展农村金融服务提供更多便利。

截至2019年末，贵州省农村地区助农取款点数量为30005个，已实现行政村全覆盖。该省农村地区银行卡发卡量达9102.53万张，同比增长率16.48%；全省助农取款点支付业务合计4978.07万笔、金额420.5亿元，同比增长率分别为10.02%和4.89%，其中，取款业务笔数2704.26万笔、金额197.34亿元，较去年增长22.17%、17.73%。另外，自移动支付便民工程开展以来，贵州省农村地区移动支付服务也取得较好的成效，2019年移动支付活动用户数为102.42万个，全国排名第一，2019年累计新增小微商户29.68万户，全国排名第二。在人民银行的指导和规范下，结合地方政府多部门资源，贵州省金融系统坚持聚焦农业生产产业化和农民生活便利化发展的金融需求，在多种公共事业缴费一体化、农副产品非现金收购、移民搬迁点生活圈建设等方面多点发力，走出了一条符合贵州特色的农村支付服务高质量发展之路。