新冠肺炎疫情让健康险彻底火了，最新发布的数据显示，今年前2月，健康险在部分平台的保费收入，同比增长高达6倍。但与此同时，有三家机构被中国银保监会处以总额超过600万元的巨额处罚，这中间存在的保险消费陷阱，可能你也遇到过。

疫情导致健康险销售同比大增

互联网健康险平台水滴保险商城数据显示，今年前2月，新单年化保费收入超过22亿元，同比增长超过6倍。

平安健康险的数据也显示，今年前2月实现保费收入18.64亿元，同比增长83%，增速远超其他业务。

众安保险管理层近日在业绩发布会上介绍，在过去三个月中，可以看到健康险需求增长显著，其占保费总额达到60%左右，疫情刺激了健康险需求的增长。

银保监会开出三张巨额罚单

银保监会近日下发的三份处罚决定书，给保险消费敲响了警钟。

3月18日，银保监会发布今年首批三份处罚决定书（银保监罚决字〔2020〕1号、2号、3号），处罚对象分别是R寿险公司和N、Y等两家国有银行。通报显示，该寿险总公司、电销中心和高管合计被罚338万元；N银行被罚200万元；Y银行被罚80万元。

三张罚单618万元，非常罕见，究其原因，是这几家机构都侵害了保险消费者的权益。

处罚决定书显示，这几家机构主要有4个方面的问题：

电销业务欺骗投保人。R寿险公司几家电销中心出具的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人行为。

网销业务欺骗投保人。R寿险公司在某平台销售的一款名为“100万自驾车两全险”产品存在不实宣传，其在销售界面对“非意外身故/伤残”责任的描述，没有写进合同；对“意外住院津贴补助”责任的描述和合同条款不一致；此外还把满期返还描述为“所交保费+5%利息”，让消费者误以为不仅保费不会白交，还能拿5%的利息。

未按规定使用经备案保险费率。R寿险公司销售的一款学平险报价68元，较其报备的条款费率上浮超过10倍，远远超出30%的上浮上限。

可回溯制度执行不到位。两家银行都是因为这一制度执行不到位而被罚，主要问题是没有按照要求进行“双录”，即录音、录像。

此外，Y银行还存在欺骗投保人的问题。该银行销售人员将一款分红型保险介绍为“收益保证型产品……年化综合收益率可达3.2%-3.4%”。

投保当心这些坑

保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾表示，很显然，银保监开年的这次大力度处罚，重点是打击销售误导。

她说，这几年，随着监管力度持续加大，保险销售误导有所好转，但在部分领域还比较顽固，主要集中在理财型产品夸大收益与隐瞒管理费、保障类产品不要求客户如实告知。

三张罚单中，就存在夸大收益的情况。事实上，只有固定收益年金险的收益是确定的，现在缴多少保费，未来领多少钱，都要写进合同。其他分红型、万能型、投资连结型年金险的收益都是不确定的，消费者在投保时看到的，只是演示收益，实际收益则取决于保险公司的投资水平。

有些保险销售人员，在推销万能险的时候，拿当期结算利率给客户看，比如6%，然后说结算利率就是是6%。实际上万能险结算利率并不固定，以往产生过大量此类保险消费投诉。

陈蕾说，还有一种销售误导，也很容易让消费者上当。有些销售人员为了达成签单，无视消费者可能存在的健康问题，甚至默认带病投保，等到真的出险，保险公司可以据此拒赔，导致产生保险消费纠纷。

陈蕾建议一定要重视“双录”，也就是录音、录像。如果全凭销售人员一张嘴，万一最后承诺的无法兑现，消费者有理也说不清。

根据规定，以下三种情况必须“双录”：

通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品；销售投资连结保险产品的；向60周岁（含）以上的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。

“双录”是按照统一格式对投保重要事项进行确认，消费者需要在签单时说“清楚了”“确认”“同意”，签字，抄写风险提示。

陈蕾说，一般双录需要半小时左右，为了保护自己的权益，不要怕麻烦，中途听到不懂的、或与之前了解的不相符的，一定要及时提出异议。